编辑导语:随着移动支付的发展，人们越来越习惯无现金的生活。随着交易资金的增加，支付通道费的成本已经成为很多企业和平台生存运营的一大障碍。因此，他们往往选择与第三方支付机构合作，开发建设聚合收银台，完善自己的钱包账户体系。本文将从三个维度对此进行分析，希望对平台和企业有所帮助。

一、支付现状及痛点纵观当今的互联网平台(包括撮合/连锁企业)，交易资金量与日俱增。平台本身没有统一的支付收银和自己的钱包账户体系，支付通道手续费成本成为平台生存运营的一大障碍；如果平台自行保管商户资金进行结算，将涉嫌无证经营支付业务。“代理”模式越来越难以生存。越来越多的平台开始与第三方支付机构合作，自主研发聚合收银台，不断完善自己的钱包账户体系。

二、平台支付诉求

1)降低平台付费率。

所有的平台都是基于场景而存在的，都与支付工具紧密相连。为了保证交易的稳定性和结算的及时性，很多平台通过微信和支付宝官方平台接入，交易手续费过高(如常规行业APP支付和微信官方账户支付的交易手续费为0.6%)。平台急需一个降低费率成本的解决方案，解决因费率过高而限制商户拓展的诸多问题。

2)设置汇总付款出纳。

平台通过搭建一套聚合支付收银台，接入线上电商、教育缴费、交通出行、园区物业费、停车场等多商户收款场景，使平台具备交易记账、多方分账的能力。支持微信、支付宝、银行、数字人民币等多种收款方式接入，形成统一收银支付SDK，统一对账、退款，满足平台自用的同时，也可输出给外部商户对接。

3)钱包账户系统的建设

构建平台“大”钱包账户体系，拓展原有钱包属性。未来钱包账户可以兼容银行钱包、预付卡账户、第三方支付账户，同时支持同一通用账户体系下的多个子账户，扩展了平台钱包账户的属性。用户登录后，可访问“我的钱包”统一入口，查询平台上商家和产品的账户余额明细，实现钱包权益查询、先行赔付、积分兑换等多重管理功能。

4)打通特殊场景交易费率申请。

调研微信、支付宝服务商的智慧业务政策，沟通银联、通联支付、重复支付等第三方支付相关行业的费率政策，梳理能够支持不同业务主体、行业场景申请特殊费率的政策和方法，形成调研报告。

5)平台数字营销能力建设

为平台商家定制营销方案，低成本引导平台和商家。要支持接入微信支付方案和支付宝小程序发放代金券，平台线上发放代金券，线下核销，线上流量引流到商家线下门店，实现精准的数字化营销。

三、聚合支付VS钱包账户体系建设方案

1)关于大钱包账户体系建设的思考

借助第三方支付机构账户能力，搭建平台“大”钱包账户体系，个人和商家账户支持通过平台线上完成开户和认证，用户商户账户具备基础账户和收款能力。搭建商户收款账户和资金对账体系，商户可实时查询已结算/待结算资金以及进行自助对账。个人和商家账户余额、出入金流水均可在线实时查询。账户的管理权限和权益（包含充值、提现、余额消费等）等都通过平台给出指令执行、可灵活配置账户权益。存量用户商户数据迁移。账户体系搭建完成后，完成平台存量用户商户数据迁移，迁移方案需与合作机构一起商讨并评估迁移成本。多种账务模式兼容。升级后的钱包账户，兼容第三方支付账户、银行二类户、预付卡，且具备积分、优惠券、权益账户等功能。

2)构建一个聚合支付收银台。

整合平台现有支付接口进行统一封装，形成统一支付、统一记账、分账，定制聚合支付收银台方案，提高用户支付体验，达到对外输出支付接口能力。平台商户通过接入统一支付API，商户资金直接收款至第三方资金监管账户，平台不碰触资金，只记录交易和信息流，规避二清风险。平台可自定义业务规则进行多方分账（实时分账、担保交易分账），支付只作为平台场景连接工具，所有交易信息都可通过系统、客户端实时在线查询，服务上层业务。商户通过登录管理后台，查询余额和交易记录，核对账务。同时，商户具有发起资金划付的权限，所有资金处理由第三方支付机构处理。统一资金清结算。平台按业务需要灵活定制账期和结算规则，可按照支付渠道、业务订单、支付订单统一对账和资金管理。支付智能路由。支持对接不同支付渠道方（第三方支付、银行）、新支付方式（如数字货币支付）；自动转切，自动分流，智能路由。四、结束语

简要分析了平台的支付现状和痛点，阐述了账户系统和聚合支付收银的功能建设方案。平台可以根据自身业务发展和需求进行合理规划。

作者:牧牧，某知名厂商10年金融支付产品经理；微信官方账号:蒋木木谈论数硬币。

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