华夏时报记者冯研究员北京报道。

近日，微众银行在微博中宣布，租客仍需支付剩余租金贷款，微众银行将对剩余未还本金提供36期免息还款或延期一年后免息还款。问题是，过了豁免期，无法还贷的租客依然承受着获取征信的焦虑，责任最终还是由客户承担。

《华夏时报》记者注意到，这篇文章在微博中被转发3000余条，评论1500余条，但“部分评论因疑似垃圾评论或博主开启评论保护等过滤策略，暂时不会显示”。其实这几千条评论一条都不显示，转发页面的评论几乎都是负面的。

有消息称，四大国有银行已经解除了与微众银行的扣款授权。对此，本报记者向中、农、工、建四大行以及其他相关授权银行进行求证，但截至发稿时止，该消息并能从相关银行处得以证实。据悉，四大国有银行已经解除了与微众银行的扣款授权。就此，本报记者向中、农、工、建四大行及其他相关授权银行求证，但截至发稿，该消息能得到相关银行的证实。

为什么要起诉微众银行？

丹科公寓房租贷款受害者刘小姐告诉本报记者，她今年8月租房时，丹科公寓向管家展示可以“押一赔一”，贷款期限为一年，总金额为2万元。对于很重要的利息问题，该人士告诉她，她通过蛋壳向银行贷款，贷款利息由蛋壳支付。

刘小姐向本报记者描述了当时签合同的过程。她先下载了丹客公寓APP，绑定了身份证和银行卡，然后拍了两段视频，第一段是在读一串数字验证码，第二段是在读“我同意使用第三方金融机构提供的租房分期贷款服务”。然后，蛋壳向管家表示，要提交这两段视频，以验证个人信用记录。由于刘小姐对金融行业不熟悉，对签约银行无从选择，蛋壳只给管家看了。

其实当时能选择的第三方金融机构主要是助贷平台，没有其他传统银行，其中微众银行是最大的金融机构。

本报记者问蛋壳和免费管家。他们说，在租房之前，所有的管家都会跟租客说清楚，需要贷款来支付一个，租房合同和付款方式只有在双方同意的原则下才会签订。没有欺诈这回事。

本报记者致电微众银行客服电话，询问退租合同条款。客服表示，在蛋壳无力支付的情况下，借款人必须还清微众银行的贷款，因为在签订租赁合同时，租客同意将贷款金额转入丹科公寓的账户，而不是客户使用资金按时向房东支付租金。所有与贷款相关的流程租户都被告知并自行执行。

对于租户、微众银行和蛋壳的关系，德恒律师事务所刘洋律师对本报记者表示，微众银行的出借人是租户，蛋壳是资金托管的角色。租客借出去的钱到不了租客手里，但是蛋壳会替租客付房租。法律层面是租客为自己还贷，而不是蛋壳。

本报记者了解到，有律师表示，微众银行在丹科公寓房租贷款上难逃责任。事件发生后，秦冰房地产律师集团执行合伙人、上海分所执行主任徐斌一直在为租户说话。他对微众银行进行了涉及租客蛋壳租房贷款的公益诉讼。目前案件已经立案，正在等待开庭时间。

为什么要起诉微众银行而不是蛋壳，房东还是租客？徐斌律师认为，房东和租客的纠纷，哪一方胜诉，取决于房东和蛋壳的合同性质。如果他们签订的委托合同被认定为委托合同，承租人有权继续居住；如果认定为名为“委托其实是租赁”的租赁合同，承租人就没有居住权。这种情况下，租客更难胜诉，所以起诉微众对租客群体的把握更大。对房东的诉讼还面临一个难以妥善处理的问题，就是租客可能很快就会被房东辞退。即使在法律上胜诉，考虑到这个诉讼的审判周期，大部分租客也无法复制胜诉的案例。如果租客起诉微众银行，微众银行有可能妥协，对蛋壳和租客进行赔付。考虑到住户的整体利益，这个计划还是有机会的。

高额租金利润的诱惑

为什么微众银行成为蛋壳、自如等长租公寓最主要的租赁借贷机构？

租金的利息是高度隐蔽的。蛋壳管家告诉租客，利息由蛋壳返还给银行，但实际上，如果按照租客还款与贷款的差额来计算年化利率，利率会比较高。对于不懂金融的租客来说，这是一个很大的欺骗。

公开数据显示，长租公寓中微众银行的房租贷款，只有在租客的租赁期限超过一年的情况下才能使用。一般月息0.57%。看似利率不高，但与微众银行引以为傲的0.035%的日利率相比，其利率是后者的5.4倍。

作为一家私人银行，微型银行为其参与租房贷款提供了便利。公开资料显示，丹客公寓曾经合作过的金融机构不仅有微众银行，还有网商银行、中关村银行等民营银行，以及华英分期、社会分期、人人贷分期等第三方金融机构。值得注意的是，与蛋壳等长租公寓合作的几乎都是民营银行和第三方金融小贷平台。由于其高收益的特点，甚至是很多小贷公司的主营业务。丹科公寓无法与商业银行合作的一个重要原因是商业银行对个人贷款资质审查严格，无法更好地满足蛋壳的需求。

一位银行相关人士对本报记者表示，民营银行的资本主要来自民间，对利润最大化的追求更强烈。微众银行作为一家民营银行，放贷流程更简单，对借款人资质审查要求相对较低，吸收存款较少，这是微众银行参与长租公寓租房贷款的重要原因。

粗略算来，房租贷款总额估计至少有几十亿元，可能涉及上百万租房者。就涉案金额和人数而言，这是一个惊人的案例。

这两年微众银行在长期公寓租房贷款上赚了不少钱。据公开数据统计，全国400多万租客中，超过65%(鼎盛时期甚至达到90%)的蛋壳使用的是租房贷，比蛋壳更安逸的租客中，至少有25%使用的是租房贷。微众银行作为一家租赁蛋壳等长租公寓的主要金融机构，应该赚得盆满钵满是肯定的。