《证券日报》记者从相关渠道获得的数据显示，今年前7个月，我国车险综合费用率为100.93%，其中赔付率为73.35%，费用率为27.58%。这意味着，从整个行业来看，车险业务已经陷入暂时的整体亏损局面。

车险综合费用率超过100%，既受车险综合改革政策因素影响，也受7月份部分地区突发暴雨灾害影响。其中，根据银监会年中工作论坛，截至2021年6月末，车险总体平均保费较改革前下降了17%，综合赔付率提高了15%。车险综合改革给车险业务带来一定压力的同时，也促进保险公司尽快向精细化服务、精细化运营、精准化管理发展，尤其是提升客户管理水平。

整体来看，车险市场已经进入存量竞争时代，增量市场主要依靠新能源汽车车险。同时，企业的车险经营必须回归理性经营，提高经营管理效率。数字化、电子化、智能化、科学化的保险是保险公司车险经营的当前趋势和未来趋势。

车险中的人伤理赔受到重视。

随着我国经济的快速发展，汽车进入了千家万户，交通事故的数量也在增加，这使得国家越来越重视车险中的人身伤害理赔问题:

交通事故对人的生命及背后家庭影响巨大；理赔流程环节较多；取证及赔付标准不一；涉及人员伤亡的案件，法律介入形式相对复杂。

虽然保险公司的车险业务一直处于亏损状态，但其对民生社会稳定的意义是无法用言语来衡量的。在这种背景下，业绩亏损也是车险必须持续发展的证明。

车险人身伤害索赔流程

(一)事故处理

事故发生后，保险公司接到被保险人报案，明确事故发生的地点和过程，派专人到现场勘查，协助车主处理涉及伤害的交通事故。

(2)事故调解

向车主的保险公司索赔。在此期间，保险公司的服务人员会与车主保持联系，为车主提供保险理赔指导。

保险公司将进一步调查交通事故原因，界定主次责任等。车会积极配合，尽快与交通部门结案。

调解是在保险公司赔偿标准的基础上，寻求双方当事人意思的一致。如果对方要求的赔偿金额超过保险公司的赔偿标准，可以通过法律途径解决，追加保险公司为第二被告。保险公司收到传票，出庭应诉，最后根据法院判决履行理赔。

(3)材料审查

事故结案后，车主根据保险公司的要求，收集车险人身伤害理赔案件所需的具体材料，尽快提交给保险公司。处理索赔所需的支持材料包括:

索赔申请书、驾驶证和行驶证、 被保人身份证、车辆修理发票（本人和三者车辆）、三者物损赔偿凭证、三者物损失清单、收款银行卡、交通事故认定书、交警调解书、赔偿凭证、伤者身份证、门诊病历、门诊发票以及其他涉及的证明、发票；可能涉及的其他费用证明材料：伤者误工证明、护理人误工证明、伤者事故前三个月工资清单、护理人前三个月工资清单、伤残鉴定报告、户籍材料、影像学材料；如私下赔付或者垫付伤者费用需提供赔付三者的收条，死亡事故需提供火化证明、死亡证明、尸检证明、户籍材料、被抚养人关系证明（派出所开具）。

保险公司会审核车主提供的理赔材料，根据保险合同计算赔偿金额。

(四)损失调整

保险公司在收到理赔文件后，会进行调整，确定最终的赔偿金额。保险公司的财务人员会根据理赔人调整的金额，将赔偿金划拨到车主指定的账户。

人身伤害车险理赔的项目有医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、残疾用具费、死亡赔偿金、丧葬费、住院伙食补助费、被抚养人生活费、交通费、住宿费等。：

l医疗费用:

按照医院对当事人的交通事故创伤治疗所必须的费用计算。

在所有费用中，医疗费用是人身伤害案件中最常支付的费用。随着医疗技术的不断进步，车险理赔中的医疗费用金额也在逐年增加。一些医院可能会对交通事故中的伤者给予额外的“照顾”。过度医疗、不合理用药、挂床现象屡见不鲜。

我失去了时间:

理赔标准分为两种情况，一是受害人有固定收入的，按照实际减少的收入计算；二是受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算。

l护理费用:

也分为护理人员有无收入两种情况，护理人员有收入的，理赔标准是实际减少的收入；护理人员没有收入或者雇佣护工的，则参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。

l残疾补偿:

按照交通事故发生地平均生活费计算，自定残之月起，赔偿二十年（六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算）。

l残疾用具费:

若伤残后需要辅助器的，理赔标准按国产普及型器具标准计算。

l死亡赔偿金:

按上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入标准计算，赔偿20年。

l丧葬费:

按照上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。

l住院伙食补助:

¡ 当地标准*住院天数。

l受抚养人生活费:

（上一年度城镇居民人均消费性支出或农村居民人均年生活消费支出标准）*抚养年数/分摊人数。

l运输费:

根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。

l住宿费:

则按照国家机关一般工作人员的出差住宿标准赔偿。

车险人身伤害理赔中存在的问题

(一)理赔人员存在道德风险，赔付金额剧增。

从近几年车险行业的发展来看，车险涉及人身伤害的理赔中赔付金额的比例也有了很大的提高。同时，在理赔过程中，通过延长天数和治疗费用骗取赔偿金的现象。当然，理赔从业人员中也有一些道德有问题的操作人员，他们熟悉理赔流程和案件的风险点。导致车险人身伤害赔偿金额剧增，车险人身伤害赔偿水分过高，最终将对行业的可持续发展产生重大影响。

(二)补偿标准不同，纠纷时有发生

目前车险人身损害理赔的赔偿金额依据是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》及相关的《人身保险伤残程度及保险赔付比例表》。该法案中有一些相关的赔偿标准和相关的赔偿项目，但仍有一些不是特别明确，导致保险行业、交警、法院等都或多或少存在争议。此外，保险行业内部存在一定的标准差异，甚至同一家保险公司对不同案件的处理都存在赔付标准不一致的问题，这也导致了很多理赔纠纷，严重损害了保险服务行业的形象。

(3)诉讼案件增多，潜在风险加大。

随着被保险人的维权意识逐渐增强，越来越多的车辆被保险人和受害人会通过法律途径处理人身伤害索赔中的纠纷。因此，人身伤害索赔的诉讼案件数量也大幅增加，带来了潜在的风险。首先，会影响车险行业的形象和可持续发展。其次，保险公司的合法权益也会受到损害。当受害方和消费者无法与保险公司达成一致时，法院会偏向受害方，或者向保险人报案。做出的判决大部分都是对保险公司不利的，最终损失的还是保险业。

(4)结案周期过长，理赔效率不高。

因为大部分交通事故都涉及到人员伤亡，而且大部分人员伤亡都比较严重，伤者住院的时间比较长，这些案件的理赔周期也比没有受伤的理赔案件要长。当然，相关的保险消费者和车祸受害者也会对这种现象进行投诉，这种现象会极大地损害保险行业的服务形象。

(5)商业医保黑洞惊人，监管力度不大。

因为车险中商业险的住院费用和鉴定中心的伤残等级鉴定都比较麻烦，而且有很强的专业技术要求。因为没有外力的有效监督和管理，医院这个时候想获得更多的利润，所以会过度用药或者高价药，这样就可以获得更多的回扣。商业保险的住院费用，鉴定中心的伤残等级鉴定，已经成为侵害保险公司利益，套取保险公司保险金的巨大黑洞。

综上所述，随着车险的改革，对车险行业提出了更高的要求。保险公司要顺应趋势，提高服务水平。目前，人工智能在车险人身伤害理赔中发挥着越来越重要的作用，在提高理赔效率和质量方面发挥着举足轻重的作用。