一个POS机卖家在微信上推广。

POS供应商展示的退回设备的押金。

POS机销售商在朋友圈发布的广告。

设备押金299元，每月十几万的流水可以退...在部分支付机构对重复申请进行监管、严格“打假”的情况下，POS网络加盟店的生意依然火爆。

近日，银联发布通知，重申禁止网上买卖POS机，严禁外包机构利用线上渠道销售受理终端。然而，新京报记者调查发现，网上仍有不少“伪军”以支付机构代理的名义公开销售POS机，还有人在宣传时直接传授套现方法。

只要需要身份证和银行卡，就可以从他们那里得到一件装备，大部分装备押金都可以返还。那么“代理商”靠什么盈利呢？基本上要看信用卡的规模效应。“目前从我们手里卖出去的瑞士瑞信银行POS机，月流水3亿多，我们拿万分之一到二(月入3-6万)的分成。”一位POS网络的销售人员说。

专业人士表示，POS机套现明显违规，违规销售套现者将被追究责任。

“假军队”层出不穷。

POS品牌代理，一个月刷卡几万。

新京报记者调查发现，仍有不少网站出售各大品牌的POS机。

一家名为“POS机网”的网站负责人孔泉(化名)称，该公司是瑞士瑞信银行的一级代理商。只需要身份证和本人银行卡就可以申请设备，公司、个体工商户、个人都可以办理。设备押金299元，每月流水超过10万元可退。同时，平台呈现SIM卡无限流量和运行打印纸。

平台赚什么？孔泉说，信用卡费率是0.55%，他们从支付机构拿分成，大概是万分之一到2%。看似不高，但薄利多销。“从我们这里卖出去的瑞士瑞信银行POS机，现在每个月大概有3亿流水。”根据孔泉介绍的计算，他的份额大约是每月3万至6万元。

孔全名，平台有实体公司，位于山东枣庄，全国各地都可以办理。如果终端实际地址与登记不一致，“只答用途。”

新京报记者在官网看到，“POS机网”的公司名称为刷链电子科技有限公司，是一家专门从事银联POS机申请、加工、安装、维护、收单业务的公司。“它与许多国内银行和第三方支付公司签署了代理合作协议。”在孔泉介绍、官网列出的合作支付公司中，有中富支付、海科融通等POS机厂商。

但新京报记者检索国家企业信用信息公示系统，并无“刷联电子科技有限公司”字样。一家名称类似“滕州刷联电子科技有限公司”的公司成立于2018年1月，注册资金50万元。其地址在山东省枣庄市滕州市，法定代表人为孔。公司经营范围包括POS机销售和维修服务。

一个名为“POS Mall”的网站也自称是瑞士瑞信银行的代理。平台一位刘姓负责人表示，设备押金298元，退款88万，刷卡费率0.55%。设备可以在当天送出。

根据官网的平台显示，该公司名为“河南融邦信息技术有限公司”。在调查时(10月下旬)，记者查询全国企业信用信息公示系统时，并没有这家公司。然而，在11月19日截稿前再次搜索时，工商信息中出现了“河南融邦信息技术有限公司”的结果。公司成立于2019年11月14日，注册资本100万元。公司经营范围包括软件技术开发、技术咨询和推广；批发零售:POS机、计算机软硬件及配件、电子产品及配件、办公设备、通讯产品及配件。

据刘姓负责人介绍，0.55%的刷卡费率属于优惠价，正常商户的刷卡费率为0.6%。只有公立医院和学校可以零费率，公司还信用卡也有盈利。

然而，两个平台同时提到的瑞士瑞信银行否认与其合作。

瑞士瑞信银行相关人士对新京报记者表示，公司不会在网上叫卖POS机。一般是客户打电话申请。根据哪个区域，公司会安排当地工作人员办理，或者在公司官方微信上填写区域和联系方式，再转给当地工作人员对接。它不会被在线处理。

“不信可以打瑞士瑞信银行客服电话，或者通过官方微信官方账号咨询。”此人知道公司官方没有这种行为，这种行为是严格禁止的，会根据相关情况进行内部调查。

同样提到的中富支付表示，公司根本没有与“POS网络”合作，也没有授权任何代理公司做POS机的网站销售。公司只有一个官网，会查冒名顶替的，会处理。海融通表示需要内部核实。但截至记者发稿时，尚未收到回复。

特工有“内奸”？

该“员工”称设备主要用于卡片维护，通联支付回应“假冒”

销售乱象不仅来自这些打着支付机构幌子销售POS机的网站，还来自一些真正的代理商，他们有“员工”越过规则红线进行销售。

新京报记者在调查中发现了一个在微信上流传的营销页面，名为“2019 MPOS官方活动”。“易付通|官方活动中心”显示在网页顶部。记者填写联系方式后约2小时，一名销售人员回电。

据销售人员介绍，该公司名为“浙江创硕电子科技有限公司”，是通联支付的合作伙伴。双方签署了一项长期协议。目前公司主要代销通联的名为“通易付”的移动POS机。客户收到设备后，在通易付APP上填写信息、进行身份认证、绑定支付卡，资金即可秒到账。

咨询过程中，销售人员一上来就说，这个设备是自用的。如果是商家作为藏品使用，申请设备需要办理营业执照，“不能养卡。”(正常的信用卡维护就是多卡多消费，及时还款，保持良好的信用卡记录，有助于提高额度。还有一种信用卡的筹集方式，有风险。就是用上一张信用卡的钱来还上一张的债，以此来延长债务时间。)

“在POS机上正常刷卡消费，比如在超市购物，小票上会显示超市名称。”他进一步介绍，个人在使用这种移动POS机时，填写信息时会写一个大概的位置，比如某个小区。刷卡时，后台会匹配当地附近的一家商户，保证账单的真实性。

在他口中，创硕科技销售的移动POS机和商家收款用的设备最大的区别就是交易地址会来回跳转，这也是“养卡之道”。“如果一个账户在同一个商户消费了2万到3万，账单就不真实了。正常的是消费者所在区域的商户有交易。银行主要看这个。我们发给银行的账单和用户真实的本地商户是匹配的，可以很多，所以看不出来刷卡或者套现是否正常。单笔授信额度5万，单日额度30万。”销售人员说。

为了进一步打消记者对此类操作风险的担心，销售人员还表示，公司是浙江最大的POS机运营中心。成立于2013年，在全国有22家分公司。与通联支付是“战略合作关系”。一次就拿了一百万台，大部分都是个人代理通过线上线下渠道销售，一年左右就卖完了。现在每个月交易额几百亿，卖的POS机都是自用。“你放心，不会被查的。”

销售人员表示，设备包装会邮寄给用户，发货前收取50元激活押金，一个月内信用卡累计交易金额达到5000元时退还押金。在他的朋友圈里，显示了很多用户收到他微信退押金的截图。

销售设备本身不会带来任何收入，“跑量(装机数和刷卡数)”是重要的盈利点。据其介绍，使用他们代销的这款易付通POS机，刷卡费率0.5%，外加3元里的二次到账费。“刷一万支付55元手续费，银行、银联和支付公司分摊，支付公司给我们。”该人士表示。

一般情况下，从一笔消费的发生到资金存入商户，需要经过“商户的申报(商户将账单发给银行)，银行发给支付公司，支付公司再打电话给商户”的流程。“银行账单是T+1，第二天才到。现在是第二次了，由支付公司支付。”该人士表示，因此，即使刷了信用卡，资金进入自己的银行借记卡，银行也不会马上发现。重点是“在支付公司这样一转”。

联富的客服人员向记者证实，浙江创硕电子科技有限公司是他们的一级代理商，可能会多拿一些设备，但具体多少无法核实。客服人员也证实了易付通POS机可以个人使用。申请时，不需要提供营业执照。“用什么场景看你自己的收款需求，但不是用来套现的。”对于公司如何规范代理商的销售行为，客服人员表示无权回答，需要举报。

几天后，通联支付相关人士回电，称公司对代理商的管理严格按照央行银行卡收单业务外包管理的通知办法，对营业执照、法人身份证、开户证明等进行了核对核实。，只有在评估了财务状况、团队成员、风险控制能力等之后才允许合作。银联支付将对代理商的网上销售行为进行监督和定期检查。如果发现代理商违规，它肯定会要求停止行为并进行处罚。“我们也跟创硕科技核实过，他们没有自己的销售渠道。如果他们这样做，其他人应该使用他们的名字进行非法宣传。”

据其称，这个设备是给小微商户收钱用的。将严格按照PBOC收单管理办法，对每一个入网商户进行认真核查，包括是否依法成立，经营活动是否合法合规等，并对商家实行实名制管理。如果发现商家使用的地址和注册地址不一致等问题，肯定会停止整改。

对于设备是否可以邮寄的问题，通联支付相关人士回应称，依桐支付通过代理商向市场推广，允许线上投放广告，但需要代理商线下办理。如果遇到网络营销或者接到营销电话，建议不要接。

市场乱象背后

买家这么多，不排除机构默许“开绿灯”销售？

“还是有商机和利益诉求的。”一位接近清算机构的人士表示，对于机构来说，卖机器工具会赚钱，交易规模也能增加手续费收入。

苏宁金融研究院高级研究员黄对《新京报》表示，大部分市场乱象都是由转包造成的。央行、银联等机构都实行名单制管理，支付机构在选择外包商时也会审查其资质。但支付机构A的收单业务会分包给服务机构B，B可能会再次转让给C。

外包是许多收购者的重要销售渠道。黄表示，一些大的收单机构都有自己的本地地推团队，大部分都是通过外包服务商来推广。一位支付机构人士也表示，公司通常会通过推广本地推送渠道的合规性来拓展商户，同时通过介绍商户来扩大商户量，但严禁外包服务商通过线上渠道销售机具。

“一方面，支付机构本身很难监管转包。另一方面，这种模式增加了销量，不排除支付机构默许这种行为。”黄对说:

市场上也有买家促成了高交易量。新京报记者联系的一位MPOS机器个人用户称，主要通过刷卡获得信用卡积分。“我刷了一万块钱的信用卡，钱进了我的储蓄卡，只扣了55元手续费，但是我可以获得一万的信用卡积分，可以当钱用。比如有的银行799分可以得到一杯星巴克咖啡，一杯的价格在40元左右。”

网上咨询套现问题的用户也不在少数。比如用户在某网站咨询自己是商家，用POS机帮别人套现信用卡。前6个月，他每个月套现60万左右。这种情况的性质属于非法经营罪，或者说他是非法从事资金支付结算业务。在百度的体验中，甚至还有“如何最大限度降低POS机套现成本”的内容。

文女士，37岁，经营一家小公司，信用卡额度10多万，最高30万。信用卡曾经是她周转资金的工具。她说自己曾用其他公司的POS机套现信用卡资金，然后在快速还款时刷出一张信用卡的钱用于还款，从而滚动一段时间。但是一次性套现30万，手续费1500元左右，对她来说有点高。现在她从银行贷了一大笔信用贷款，就不怎么用这种方法了。

像文女士这样利用POS机套现的人存在，滋生了POS机非法交易的乱象。

监管过重

监管发布规范性文件，支付机构自查。

代理市场乱象的另一面是近年来不断加码的监管。

2016年，央行在《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》中明确，将严格审查特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(含MPOS)、刷卡器等受理终端。“银行和支付机构应当对所有实体特约商户进行现场检查，逐一检查其受理终端的使用地点。对违反规定、无法确认实际使用地点的受理终端，一律停止其业务功能。"

今年3月15日之后，央行发布85号文，整治网上销售POS机的现象。国庆前夕，银联也发布通知，重申禁止网上买卖POS机，严禁外包机构利用线上渠道销售受理终端。

而银行和支付机构也表示近几年开始规范外包。某头部公司内部人士告诉记者，2016年，公司被举报在淘宝上销售POS机。媒体曝光后，被监督询问。公司成立了专门的团队进行调查，现在还保留着团队，里面有代理商名单。“业内稍微打听一下就能知道是哪些代理做的，有的代理平台写很多合作伙伴只是为了显示自己的实力。”

该人士还明确表示，申请公司设备，需要按照人民银行的要求提交营业执照、法人身份证、结算人身份证、结算卡等资质；POS机具由工作人员现场安装，不允许邮寄设备。

不少银行人士也介绍，如果申请银行POS机，会有面签流程。要么商家持营业执照、身份证等材料向银行提出申请，同时办理银行的借记卡，要么银行员工到商家的店铺进行现场核实，并拍照记录。

另一家头部支付机构相关人士对新京报记者表示，公司持续加强对网商的监控、对合作伙伴的管理以及与电商平台的联动，有效监控网络销售终端的行为。如果发现有假借他人名义在线渠道销售终端的行为，将立即要求其删除非法链接，并追究其法律责任。

一些网络代理没有实际业务或者已经倒闭。“北京POS机”网的一位人士说，“我以前是代理，现在不做了。”

应对提醒

谨防“不明”POS机，非法销售套现者将被追究责任。

支付机构否认对商户授权，POS机来源不明，真假难辨。目前已经出现了网购POS机被骗的情况。

据悉，因急需现金还款，在珠海南屏镇工作的刘先生在网上用POS机套现。没想到，他前后用卡花了8万，还没到账。他怀疑是某网商篡改了，于是报警。

业内人士提醒，网上销售的部分POS机有木马程序，可能套取商户信息，商户交易安全无法保障。而且由于部分POS代理不具备经营资质和专业人员，这类机构在发现市场利润空已经满足不了需求后，随时可能退出市场。

振律师事务所律师表示，非法使用POS机套现违反了金融管理秩序。个人非法使用可能有三种后果。一是对开证行构成民事违约，应承担相应的民事责任；二是违反行政管理秩序，可能受到行政处罚的；3.情节严重的，可能涉嫌刑事犯罪，追究刑事责任。

苏宁金融研究院高级研究员黄也表示，套现是明显的违规行为，会按照不同的金额进行处罚。同时，外包商和收单商都有责任，收单商都有管理不当的责任。

黄表示，禁止网上销售是变相提高购买POS机门槛的手段，监管也要开发监管技术，识别套现等违规行为。

“现在的技术已经很成熟了。比如SIM卡连接WiFi，运营商可以进行GPS定位，有些SIM卡有自己的使用范围，可以通过这些手段进行管理。”某国有银行信用卡中心负责人告诉记者。王德义认为，综合运用人脸识别、在线确认、黑名单制度、上限设定、惩罚性赔偿等手段，可以从根本上杜绝非法使用。

上述支付机构人士表示，移动受理终端已经一一定位。当交易地址与商户实际营业地址不一致时，交易会立即触发风控规则，支付公司应立即停止商户继续交易，并做进一步核查。对于连锁类商户(分支机构遍布全国)，要严格按照人民银行的要求，实行属地化管理。商户只能在本地使用接收终端。一旦商户跨省移动机器使用设备，也会触发风控规则，停止商户交易。

另一位支付机构人士表示，公司从交易频率、金额、刷卡费率等多个维度进行监控。目前，风控系统对伪卡、盗刷等主流作案手法的监控覆盖率已经达到95%以上。如果发现账户异常，会先核实，要求商家提供信息。不合理合法的，就锁账号。

新京报记者程侯润芳