新一代的年轻人似乎从大学起就开始挨家挨户推销信用卡。

我们银行工作人员每个月都有相应的信用卡任务，每个“城市丽人”手里都有几张信用卡。

现在信用卡的优惠和福利活动越来越丰富，就是为了让大家逐渐接受这种提前消费的模式，从而刺激社会消费水平的提高。

但不同于银行工作人员各种硬打电话、上门推信用卡。

有一个人，在没有实行任何实体卡的情况下，居然让大家潜移默化的接受，甚至是提前依赖这种消费模式。

这个人是马云，这边，是蚂蚁花呗。

用户量达5亿，花呗借呗深受年轻人追捧

2016年8月，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目正式在上交所挂牌。这也标志着蚂蚁花呗这一全新的信用消费方式正式面市。

当时，支付宝已经成为国内支付方式的领导者。背靠支付宝的蚂蚁花呗的成长发展自然可以用“一帆风顺”来形容。

谁的手机还没有支付宝app？所以默认情况下，每个支付宝用户都可以收到蚂蚁花呗的开业邀请和推荐。

背靠大树，好乘凉，比推销员的推不知强多少倍。

花在当月，也花在下月。乍一看，好像没什么好处。反正你得自己掏钱。但不能忽视的是，花呗还有一个功能，那就是当月花的钱分期还。

依靠每个人不同的额度和分期还款方式，蚂蚁花呗迅速崛起，用户数量不断攀升，尤其受到年轻人的青睐。

从名额上来说花是极好的。500-50000元不等的消费额度根据用户的信用额度进行分配，根据用户的使用程度按时上浮。

一般来说，用户不会一下子拿到太高的额度，但以大学生为例，一般在2000-5000元左右，有的人甚至只有500元。

这样的额度不会让人陷入“额度太高怕到时候用不上，所以不敢用”的恐慌，也不会“额度太低没必要用”，可以说是恰到好处。

这样，提前消费在更大程度上成为了年轻人的一种习惯，而在第一批接触蚂蚁花呗的大学生毕业后，这样的生活习惯更难随着额度的增加而改变。

但是蚂蚁花呗的额度还是比较低的。

几年后，支付宝推出“借呗”，主要帮助还信用卡业务，同时可以有效解决额度低的问题。

如今，花呗的用户已经达到5亿，足以说明花呗的成功。

每天都有无数人借花来解决生活中的“燃眉之急”。

提前还or到时还，区别不止一点点

“有借有还，再借不难”。虽然花呗借款可能有助于解决急需用钱的问题，但是如果不能按时还款，信用评分降低，就很难再借了。

严重的话会受到警告和征信的影响。

有的朋友习惯设置还款日期，到期后自动从银行卡中扣款还款；有些用户确实是用它来解燃眉之急的，所以手头有足够的钱就提前还了。

这两个动作看似完成了“按时还款”的要求，但实际上，在大数据时代的今天，这两个动作的区别不止一点点。

总的来说，在大家的心目中，可能会认为提前几天还款显然是比当天还款更好的举措，系统肯定会给这样的用户更多的奖励。

但其实可能和大家想的正好相反。

支付宝内部人员表示，按照蚂蚁花呗的准则，如果用户每次都提前还款，说明用户还款能力没有问题。

但也说明这个用户对蚂蚁花呗的需求没那么高，粘性低。

仔细思考一下道理，就能理解系统判断的合理性。毕竟，如果一个人手头没有足够的钱，那么他就不会一直有足够的钱来进行预付款，然后他对花呗的需求就更高了。

这类用户是蚂蚁花呗的“重点客户”。在这样的判断下，柏华会给那些按时还款的用户更高的金额，而不是提前还款的用户。

所以，如果你每个月都提前还贷，也许这就是你的额度一直没有提高的原因。

这种判断方式对柏华来说非常合理。毕竟支付宝开通这项服务是为了盈利，而不是为了慈善。

但一定程度上也造成了还款能力低的用户，却在越来越多的金额驱动下迷失了方向，最终滚雪球，使得自己的债务越滚越多...

疫情当下，过度提前消费应反思

如今，我们受疫情影响的日常生活似乎是在某种程度的不确定性中度过的。

谁也不能保证你的城市能永远高枕无忧。很多人因为大规模企业的裁员降薪裁员，无法保证自己的工资和还款能力能一直保持在这样的水平。

所以在这样的大环境下，年轻一代需要提前反思自己的消费习惯。

随着花儿的走红，很多网友幽默地说:马云是唯一一个借钱给我不要利息的人。但是不收利息的钱还是要按时还，不然冲动消费会影响你的社会征信，真的得不偿失。

“量入为出，适度消费”这句话在大家的高中政治课上不断看到。

可是现在我们已经是成年人了，却常常在喜欢的东西面前忘记这句话。这无疑是每个习惯提前消费的年轻人需要反思的问题。

蚂蚁之所以能捧死年轻人的心理，其实是在一定程度上帮助大家实现了某种“阶级飞跃”的梦想。

人们喜欢他们买不起或不配拥有的东西。而蚂蚁花呗的存在，让一些曾经要攒几个月的东西变得很容易买到，这样的消费心理和习惯最终会酿成大祸。

如今，在国家相关部门的管控和限制下，蚂蚁花呗的运营也逐渐提高了安全性。

2021年9月22日最新报道，花呗已经接入央行征信系统，拒绝接入的用户将无法使用蚂蚁花呗。

有了这样的努力，我相信大家在使用花坛的时候会更多的考虑和犹豫，怕过期...