聚焦汽车保险

■本报记者冷翠花

蚂蚁金服和腾讯这两大互联网巨头，最近都在借助自己的平台进军车险市场。

在蚂蚁金服高调推出“车险积分”后不久，微信的“智能车险”近日悄然亮相。据业内人士透露，微信钱包的“九宫格”很可能会在转型中增加“我的保单”的入口。无论是蚂蚁金服还是腾讯，都在财险“一哥”(车险)上下足了功夫。前者以支付宝为载体，后者以微信为依托，希望以自己独特的优势为保险公司和消费者创造更大的价值，最终在车险市场分一杯羹。

对于蚂蚁金服和腾讯进军车险市场，业内人士看法不一。有人认为主要影响在于更多的车险销售渠道；有人认为其他车险渠道可能会受到很大挤压；也有人认为，随着巨头的进入，车险行业可能会发生很大的变化。但是，互联网巨头直接进入车险市场的时间还很短。“从长远来看，车险行业会如何变化，只有时间才能给出准确的答案。”一位业内人士笑称。

“汽车保险服务”与“智能汽车保险”

从直接面对车险终端用户的入口来看，支付宝目前领先于微信。

事实上，在支付宝的“保险服务”页面上，去年就预置了“车险”频道。不过这个频道的内容是今年才不断丰富的。目前，消费者可以直接在支付宝上申请车险。

在车险服务页面，已经开通了“购买车险”、“办理理赔”、“查看保单”、“领取权益”等功能。目前，已经合作的保险机构有9家，包括PICC P&C保险、CPIC P&C保险和中国人寿。

7月初车险即将到期的北京车主杨成(化名)进入支付宝。点击“买车险”、选择车型、保险方案三个步骤后，他就可以查看各个保险公司给出的报价。在进一步核对准确的报价后，他可以选择保险公司为自己投保。

“通过支付宝，你可以方便快捷地获得多家保险公司的车险报价。”杨成说，这比一个一个找保险公司的报价方便多了。他还称自己是价格敏感型客户，希望以后多做比较。

目前消费者在微信页面找不到直接投保车险的入口。从这点来看，目前支付宝动作更快。但是，这并不代表微信对车险市场漠不关心。确切的行动表明，在蓄势待发之后，微信已经吹响了进军车险市场的号角:在微信支付商家的行业解决方案中，“智能车险”悄然出现在系列解决方案的首位。

在方案介绍中，微信智慧车险逐一列举了传统车险行业的痛点，并提出了微信智慧车险的解决方案，可以实现从保险出单、赔付、线上理赔的全覆盖。在具体案例中，方案提到了PICC P&C保险和平安财险对微信智能车险的实际应用。就此，记者采访了车主朱昱(化名)。她说，今年，她的车险通过平安电话销售续保。以前，她只能选择电话支付或者等营业员拿着POS机来支付。今年，她电话确认投保后，平安电话销售人员直接把保单链接通过微信发给她，她点击链接，微信支付就完成了投保。“比以前方便简单多了。不需要输入银行卡号和密码，也不需要在优惠时间等业务员上门。”朱昱说。

记者从平安产险了解到，这个微信支付功能是今年4月份刚刚开通的，对客户来说更方便；对于保险公司来说，也提高了催收效率。

科技力量的竞争

科技方面，支付宝和微信作为互联网巨头，实力相当。在进军车险市场时，双方也充分展示了自己在这方面的实力。

5月底，蚂蚁金服向保险行业开放了“车险分支”，凭借其在海量大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为车险精准化、人性化定价提供基础。从过去“看车下单”到“看人下单”的模式变了，靠谱的人买保险更便宜。通过人工智能等技术挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300-700分不等的车险标准分数，分数越高风险越低。

解决“知人”问题，蚂蚁金服依托大数据优势。同时，该公司副总裁、保险事业群总裁尹明透露，另一款基于图像识别的保险应用将于近期开通。

微信推出的“智能车险”也强调了其科技含量。比如传统方式投保车险，需要输入发动机号、车架号等一系列复杂的数据和字母。通过微信智能车险，只需在微信上扫描行驶证即可自动录入信息，快捷准确。在支付方式上，传统POS机支付需要买机，有维护和携带成本，而微信支付不需要机器，可以实现各种场景下的收费。

在车险战略上，蚂蚁金服与腾讯的不同之处在于，前者强调“做科技”，后者强调其“强连接”。微信提到:微信的核心价值之一是社交关系。通过激励机制+社交关系(比如邀请朋友投保)，每个人都可以成为保险公司的流动展商，大大增加了交易量；跨行业合作方面，结合微信智慧停车场、加油站等相关场景，用户可享受车险、停车、加油优惠。同时停车场、加油站可以获得渠道收入，保险公司的保费收入会增加。

除了主要面向保险公司的“智能车险”，据业内人士透露，微信钱包的“九宫格”正在进行改造，很有可能会增加“我的保单”入口，整合每个微信用户在不同保险公司的保单，要么直连PICC，要么直连各个保险公司的保单数据。对此，记者通过电话和邮件向腾讯方面求证。但截至记者发稿，尚未收到腾讯方面的回复。

谁能高人一等？

在进军车险业务方面，支付宝和微信都强调自己的平台属性。目前，支付宝首批合作保险机构有9家，其中7家位列中国财险行业前十。微信车险的保险公司合作数量目前还没有公开准确的统计出来，但在具体的解决方案中，PICC P&C保险、平安财险、太保财险、天安保险都在其中。平台方面，支付宝和微信谁能更胜一筹？这个问题引起了业界的关注。

做平台离不开科技实力和连接功能的支撑。记者采访的保险行业人士认为，技术力量离不开连接功能，尤其是当平台不得不直接面对终端消费者的时候:只有技术力量强大，才能在终端呈现简单的保险产品和购买方式，让消费者享受快捷和安全；强大的连接能力可以带来用户的流量和粘度。

某财险公司总经理在接受采访时表示，从用户日常使用频率和粘度来看，微信目前占据上风，但能否将其社交优势转移到车险业务上，还要看后续营销推广如何实施。支付宝作为日常通讯工具，虽然不如微信，但在其产品体系下，接入场景越来越多，比如蚂蚁森林、骑自行车共享送保险等。，增加用户之间的互动，促进用户与保险之间的联系。所以微信和支付宝可以说是各有优势。

关于支付宝和微信进入车险市场的模式区别，几位资深互联网保险研究员经过“思想碰撞”后得出了共同的看法:蚂蚁金服的做法更像是帮助保险公司做大做好，从底层技术共建共享的角度切入保险行业；而腾讯的做法，更像是为用户提供价值，进一步锁定海量用户入口。但值得注意的是，保险公司的利益符合用户获得的价值。所以，无论采用哪种方式，最好的结果都会达到同一个目的:给保险公司和车险消费者带来利益。

事实上，腾讯和蚂蚁金服在保险领域早已有所布局，但不同于以往保险公司的参股或控股，两者都是利用自己的平台直接切入车险市场，希望成为一个规模化的保险平台，在技术、场景、营销等方面都充满能量。他们的到来会对保险行业产生怎样的影响？有保险行业人士认为，其主要影响在于车险销售渠道更多；也有人认为微信、支付宝保险平台做大了，电网销售等其他渠道可能会受到很大挤压。也有人认为，随着巨头的进入，车险行业可能会发生很大的变化。但是，谁也不能确定，因为市场环境和金融科技日新月异:“从长远来看，车险行业会如何变化，只有时间才能给出准确的答案。”一位业内人士笑称。