□姚琼伟

近日，蚂蚁金服与梅辛生命相互保险股份有限公司(简称梅辛相互保险)在支付宝联合推出的“相互保险”引起了公众的广泛关注，行业内外人士也在热议:什么是“相互保险”，会给保险行业带来什么？

“互保”是互保吗？答案恐怕是否定的，根据原中国保监会2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人通过订立合同、缴纳保费等方式成为会员，形成互助基金，对合同约定的意外事故造成的损失负责赔偿，或者在被保险人身故、残疾、患病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金的保险活动。从相互保险的定义来看，相互保险的投保人是相互保险公司的成员；但根据“相互保险”的规则，加入“相互保险”的条件是18周岁以上但59周岁以下，芝麻分650以上，符合健康告知的蚂蚁会员。加入、理赔、赔付都是通过支付宝里的互保计划实现的。事实上，这些蚂蚁会员并未与信美互助直接订立合同，其投保人为蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司，并不是信美互助的会员。所以，“相互保险”只是一种互助机制，把有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结起来，通过分担风险，为会员提供健康保障。它与抗癌公社等其他互助机制的不同之处在于，它通过Trust-America Mutual Society的干预，参照互助保险的条款进行运作。形象地说，“相互保险”就是披着保险外衣的重大疾病互助计划。

“相互保险”作为互联网与保险机制的结合，传递了“一人为众人，众人为一人”的互助理念，与商业保险不谋而合，有助于保险意识的宣传和普及。其主要特点是“准入门槛低，规则更透明”，便捷的网络服务体验，让大众对重大疾病保障的诉求有了更多的解决方案。“相互保险”的问世是对现有保险产品的补充，是对当前保险业的一个信号，也是一个新的挑战。

就产品开发而言，相对于公众的实际需求，目前保险产品的供给仍然不足。比如对于投保人群，是否可以根据不同年龄段消费者对重大疾病保障的需求进行适当细分。对于疾病，目前大部分重疾险保单的保障范围都很广，动辄几十种甚至上百种疾病。众所周知，在这近百种疾病中，有些疾病的发病率极低，用一张保单覆盖所有重疾的做法未必最受消费者欢迎。消费者最关心的是那些发病率高的疾病。即使是防癌险，是否可以细分为肺癌险和乳腺癌险这两个更吸引大众关注的险种，将产品进行细分和丰富，让消费者有更多的选择。对于保险期限，传统保险多为长期保险甚至寿险，这也是出于业务稳定性的考虑，但对于消费者来说，一旦退保，可能会遭受很大损失。因此，在新兴核保技术成本可控的情况下，如果能够在一定程度上熨平短期核保的波动性，那么增加短期产品，降低退出成本，无疑会给消费者更多的选择。对于产品定价，也是重大疾病的保障。如果“相互保险”的价格真的低于重疾险中保险公司的价格，也可能对保险公司的定价机制产生一定影响。

就营销方式而言，互联网的普及是一个过程。需要不同的营销渠道和方式来匹配不同的人群。现在的营销团队依然是主力，但是通过互联网平台销售已经势不可挡，已经被更多人接受和认可，尤其是年轻一代。传统代理营销与新兴网络营销的结合也成为保险营销的必然选择。

就客户服务而言，平台运营大大减少了业务流转环节，缩短了从赔付、核保到理赔的业务处理时间，提升了运营效率，优化了服务体验。网上投保更加方便快捷，网上理赔速度大大缩短，甚至以秒计，实现了“秒赔”。

就风险管控而言，逆向选择和道德风险始终是保险业面临的一大难题。大数据和区块链技术的应用，让核保、赔款等管理环节更加精准。充分利用信息技术、生物技术、空技术等手段，加强与交通、医疗等部门的数据联网，有助于在一定程度上控制和降低道德风险。

就保险监管而言，互联网突破了时间空的界限，给现有的保险监管增加了新的变量，增加了保险监管的复杂性。比如保险公司与第三方网络平台合作监管的关键，互联网相互保险公司的组织和业务监管等。，在于适时适度的把握。

科技的脚步越来越近。通过“相互保险”看保险，未来已经来了。

本文来自中国保险新闻网。

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