来源:中国新闻网

最近“互保”火了。短短三天，已经有330多万人圈了，但很多人可能并没有真正理解“互保”。

不少网友好奇，“平时1毛钱，一场大病就变成30万了？”那么，“相互保险”属于哪种保险呢？它和网络上的互助平台有什么区别？能代替重疾险吗？

用户在支付宝显示“互保”页面。

什么是「互保」？

近日，蚂蚁保险联合梅辛推出相互保险:0元，芝麻分650分以上(60岁以下)的蚂蚁会员加入，每月缴纳一定金额，可享受10万或30万保障基金，覆盖100种重疾。

相互保险其实就是一种相互保险。目前国内只有三家相互保险机构，信美互助就是其中之一。

对于中国大多数人来说，相互保险是一个新生事物。事实上，相互保险在国际上已经有了成熟的实践和广泛的应用，并不仅仅用于保障重疾。

"例如，在日本，相互保险占其保险业的80% . "北京工商大学保险研究中心主任王告诉记者，“与股份制保险最大的区别是被保险人和受益人是同一人，从而避免了道德风险。”

比如加入“相互保险”，就相当于加入了一个互助组织，平时分担费用，需要时得到保障。

参保人确诊患病后，只需手机拍照并上传相关证明，无异议即可获得金额为10万或30万的一次性保障金。如果中途不想分享，可以随时退出，也可以退出后随时加入。

“相互保险”产品负责人永芳表示，一般保险产品会根据疾病的发病情况进行定价，用户需要先缴纳固定的保费。用户0元加入“相互保险”的同时，后续费用会根据每个赔付案例分摊。如果你什么都没收到，你将被免除。门槛很低。

举个简单的例子，如果100个人加入相互保险方案，有一个人得了重病，治疗费超过30万，大家分摊，当期每人要交3000元。如果没人生病，那就不用交钱了。

截至19日下午，“相互保险”参与人数已超过330万。

会有无限月供吗？

虽然0元参与“互保”的门槛很低，但基于上述原则，有人担心后续分享需要支付的钱会越来越多，而且没有上限。

现实中，这种情况发生的可能性很低。

信托互助总精算师曾卓告诉记者，重疾的概率其实并不高。据其估算，第一年用户分摊的成本可能在100-200元之间。

截至19日下午，“相互保险”用户数已超过330万。有网友关注“相互保险”是按照每月实际理赔金额分摊的。一亿人投保能少花钱加入吗？

对此，有保险行业人士告诉记者:“从统计上看，在样本足够多的情况下，案件数量占总投保人数的比例会保持稳定，所以投保人数超过一定数量后，每个人分担的金额不会有明显变化。”

图:一家医院的人在挂号大厅排队。中国新闻社照片

相互保险能否取代传统的重疾险？

有网友表示:“相互保险”分摊价格远低于重疾险。能代替重疾险吗？

蚂蚁金服保险集团总裁尹明明确回答，“相互保险”无法取代现有的重疾险。

一是“相互保险”的保障额度不够高。保障金额39岁以下30万，40岁至59岁10万。现实中，重疾患者和家庭所需的医疗费用远高于这个数额。

联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年，其重大疾病人均赔付金额约为20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的费用已经很常见。

二是“互保”的保障期不够长。“相互保险”60岁后会自动退出，《中国寿险业重大疾病发病率表(2006-2010)》的数据显示，重大疾病发病率随着年龄的增长保持上升趋势。在最需要保护的时候，“互保”就不行了。

所以“相互保险”更多的是作为重疾保险的辅助，可以惠及更多缺乏商业健康险的群体。

微博中网友的评论。

它和一个互助平台有什么区别？

“互帮互助”是“相互保护”的一个突出特点。之前网上也有类似的互助平台，比如“水滴互助”、“夸克联盟”等等。

但两者有着本质的区别，很多网络互助平台都属于互助社区。“‘相互保护’是一款已经在中国银行业和保险业监督管理委员会备案的保险产品。”曾卓说，“互保”是一次性全额刚性缴费，也不同于网络互助的“收多少付多少”。

曾卓表示，“互保”在信息披露上不仅有法可依，还推出了两大举措:一是设立公示制度，接受全体成员的监督；第二是引进区块链技术，确保信息不被篡改。此外，被公示人的个人信息将严格保密。

换句话说，“相互保险”是一种风险可控的保险产品，而“互助”和“夸克联盟”不是保险，不受金融监管。(张旭)