分期还款计算器(贷款还款明细计算器)
来源:北京青年报
专业人士指出，由于忽略了金钱的时间价值，分期付款的实际利率远高于费率。
近年来，随着信用卡、蚂蚁花呗、JD.COM借条等消费信贷产品的蓬勃发展，越来越多的人选择通过分期付款的方式提前拥有自己心仪的商品。目前市面上的分期业务基本不提利率，只提费率。一般每期的费率是0.6%-0.7%，下一年大概是8%。很多消费者看到这样的数字都觉得很划算，但很少有人知道，这些分期业务的实际利率其实并不是名义利率。计算结果还表明，人们实际承担的利率远高于想象，最根本的原因是人们忽视了货币的时间价值。
问题:如何计算分期消费的利率？
比如某知名电商提供一款消费分期产品，分期费率为每期0.6%。消费者王先生在该网站购买了一件标价为1万元的商品。系统提示他每期手续费60元，每月分期还款约893.34元，共还款10720元。交的手续费是720元。王先生认为，这款分期产品的年利率是720 ÷ 1万= 7.2%。
但事实并非如此。真正能反映利率水平的金融产品是常用的住房抵押贷款，采用等额本息法还款。月供也一样，形式类似于消费分期。昨天，北京青年报记者在官网通过某银行的贷款计算器输入贷款利率7.2%，贷款金额1万元，贷款期限1年。算出来的结果是每月还款866.19元，12个月共支付利息394.28元。
不难发现，这种算法得到的每期还款额比分期算法少27元，一年的利息支出不到320元。如果计算分期付款的费率，房贷费率水平只有394.28÷10000=3.94%。
分析:分期手续费让大家多付利息。
那么，问题是什么呢？专业人士告诉北青报记者，这是因为大家想象中分期付款的利率算法忽略了钱的时间价值。按照实际利率的算法，随着每个月本金的平均返还，每个人占用的欠款会逐月减少，每个月支付的利息应该会越来越少。但是每期的分期费用都是按照最初的原始本金来计算的，每个月支付的利息是一样的，所以大家多付利息。
上例消费10000元分期，分12个月还，每月本金约833元(不含手续费)。也就是说，这一万块钱你没有花12个月，只有833的元佑最后还了12个月，而第一个月还的833的元佑只用了一个月，第二个月还的833的元佑用了两个月……而且钱是有时间价值的。12个月后的833元和现在的833元绝对不是一回事。比如这833元放在货币基金或者存银行，也可以产生收益。
按揭贷款的月供计算充分考虑了货币的时间价值。不信可以关注银行提供的贷款还款明细，采用等额本息还款方式。虽然每月还款是一样的，但是每月偿还的本金是逐渐增加的，而每月偿还的利息是越来越少的，提前还款的大部分是利息。
注意:分期付款的实际利率远高于费率。
那么如何计算分期付款的实际利率呢？专业人士说，正确的算法应该是内部收益率。
内部收益率(IRR)是一个恰当的术语。就是资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。具体来说，你可以用EXCEL或金融专业计算器输入每月还款额和贷款总额，计算实际利率。以上述王先生为例。他的消费是10000元，分12期还款，每期利率0.6%。计算出来的实际年利率在13%左右，远远超过7.2%。
小贴士:可以分期货比三家找产品。
专业人士指出，了解真实利率便于大家了解自己的真实资金成本。不需要的时候不要随意使用，但也不必因为实际利率很高而放弃。
一般房屋抵押都是10年以上或者20年，贷款金额往往是几十万或者几百万。利率的细微差别会让大家的利息支出发生明显的变化。分期业务一般期限较短，大多在12期。即使实际利率高，大家支付的利息总额也不高。当现金流真的很差的时候，分期消费真的能帮上大忙。
在选择分期产品的时候，不用费心去找工具计算实际利率，因为实际利率和名义利率成正比，利率高的实际利率肯定高。需要提醒的是，很多银行信用卡或消费金融公司会不定期推出优惠产品或费率，甚至零费率。买你喜欢的产品时，不妨货比三家。(记者程维)
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