从11月第一次互助到12月第一次互助，大病共济人数从10580.35万下降到10332.16万。今天我爸进去看实时数据，发现人数已经跌破1亿，变成了9824.4万。

少了755万人，震惊了我爸。

而且网上对互宝的质疑和批评越来越多，也让人怀疑互宝是否还值得购买。

即便如此，互宝的用户量依然可以秒杀同类型的平台和产品。但相比过去用户破亿的时候，如今的互宝还是有些“暮年”的味道。

01分摊金额剧增千倍，怎么办

主要原因肯定是分摊会费的增加。

刚开始的时候，互利每个月只要几毛钱。随着用户数量的增加，理赔数量也在增加，用户份额也越来越高。到现在1亿用户，很多用户的分成甚至达到一个月几十块钱。

其实也不能怪互宝。

有人认为用户多了，大家分享的量应该越来越少。为什么用户越来越多？

仔细想想，如果分享的用户多了，理赔用户数也会增加。而个人份额每个月只需要几块钱，但是申领人一次需要十万、三十万甚至更多，那么份额成本自然就上去了。

所以，相互宝做了很多调整，提高理赔门槛。

比如去年5月，相互宝把两种重疾放入轻症，互助金额也减少了5万块。今年1月新增了5种罕见病，同时淘汰了2种高危轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌。

但是陷入了一个恶性循环:索赔数量多，所以提高了索赔门槛。提高索赔门槛导致越来越多的人退出，越来越多的人退出导致评估金额再次增加，从而导致更多的人退出...

在提高理赔门槛的同时，互宝似乎也用了很多方法拒绝理赔。到底是用户不符合理赔条件还是平台找借口，我们不做评论，但是拒绝理赔的人数确实在上升。

这使得互宝的口碑迅速下滑，不仅让很多想加入的新用户止步不前，也让很多没做主张的老用户愤然退出平台。

现在，互宝陷入了一个怪圈。其目的是留住用户，但实施起来似乎事与愿违。

这种情况到底怎么解决，运营团队还得好好想想。

02运营人员该反思一下了

除了份额金额增加的主要原因，也有几个点是互相宝一直诟病的。

1.加入容易，出柜难。

作为一个具有保险属性的产品，如果有大量用户加入，肯定会有大量用户退出。

通常情况下，“退出”按钮不需要设在显眼的地方，但应该总是很容易找到。不能说用户进来就不出去。

包自己也说“进易退难”，但事实并非如此。

如果你去网上搜索“退出互宝”的视频或者帖子，下面肯定会有很多留言，基本都是“所以我退出了，谢谢分享”之类的话。

这说明，互宝的退出按钮真的很难找。

当爸爸第一次试图找到退出按钮时，他也遇到了很多麻烦。他点了几页，才发现他把退出按钮放在了“互助计划详情”的最下方。

说实话，不要说“第一次”。就算是第三次，也很难想到会到这个地步。

但是，它这样做的原因是可以理解的。如果退出键太明显，现在退出的人肯定不止750万。

2、只讲好，不讲坏。

宝藏互相展示的只是那些得到帮助的人的案例，而不是那些被拒绝赔偿的人。

很多人不知道互宝的拒赔标准，拒赔的情况越来越多。好像一方面在说自己的好，一方面又在不断的做坏事，让大众质疑互宝。

只有在有争议的情况下，互宝才会做出正式公告，对焦点案例进行说明。

但是没有给大众留下讨论的时间和空。说拒绝赔偿真的很难让人信服。

3、总是整点“蛀虫”

今年6月，相互宝调整了“健康告知”，要求用户在理赔时遵守新的健康告知。

不懂的人看着不好。几年前加入的。那时候，我身体很好。现在虽然没什么问题，但是有点小问题。如果索赔不符合规定，我也不冤枉。

但实际上这种调整对所有用户都是有利的，因为新的健康告知条件比以前宽松了。

比如说。

调整前健康告知是A，调整后是b。

30岁的李女士两年前加入了相互宝，但当时她其实并没有遇到健康通知A，但她不知道如果需要理赔，肯定拿不到相互宝。

两年后，健康告知书从A变成了B，宽松了很多。李女士之前没有遇到A，但是遇到了新的B，所以这个时候，如果她生病了，可以领取互助。

但是，如果没有明确告知用户，用户将很难理解这种操作。他只会觉得平台太武断了，说改就改，根本不关注用户。那么，以后，他就不会为所欲为了。谁来保障用户的权益？

于是一只“蝴蝶”变成了一只“飞蛾”。

03我还是劝你留下来

75万用户走了之后，真的很难怪他们不了解互宝这个平台。毕竟平台的运营团队根本没做对什么。

不过，我爸虽然跟大家说了互宝的这些缺陷，但还是劝大家留在平台里。

其实很好理解。

首先。

宝相互拒赔的案例确实越来越多，但理赔成功的案例也越来越多。我们不能确定如果需要就一定能理赔成功，但也不应该直接认定自己是不可挽回的角色，排斥互保。

其次。

按照“大病互助”这个项目，一般情况下，30万的互助金额每个月只需要几块钱。40岁以后可能会贵一点，但不要超过10块钱(年纪大了可能要10多块钱)。

这么小的保障，我爸一年花个几十几百，还能接受。

当然，如果你觉得直接买保险比买保险好，那完全没问题，这也是爸爸接下来要说的。

如果你问买了相互宝之后要不要买保险，我的答案是肯定的。

如果问相互保险还是相互保险，我肯定选择后者。

为什么这么说？往下看就知道了。

04相互宝与保险，如何取舍

一定程度上，我爸对相互宝是持肯定态度的，但如果要在相互宝和保险之间选择，一定要选保险。

首先要明白，相互宝不是保险，不受银监会监管。最终解释权在平台自己手里，用户的自主权比较小。

这样做的可能后果是，虽然互宝会根据用户的需求和意见调整平台规则和产品，但最终的状态还是由平台自己决定。

换句话说，无论它想做什么，只要是合法的，能找到合理的解释，它都可以不受约束地去做。

它之所以越来越拒绝赔偿，是因为它可以自己决定规则。

保险不一样。保险受国家监管，按合同办事，与消费者处于更平等的地位。即使它不想理赔，打官司，大多数时候消费者还是赢了。

同时，保险是一种完善的商业保障产品，其综合保障范围和赔偿金额是无法相互比较的。

比如你得了很严重的癌症，30万的互助金够不够？

治疗、住院、药品、营养、家庭费用……即使社保可以报销一部分治疗、住院、医疗费用，30万的互助金也很难支撑剩下的费用。

保险不仅全面，而且保额高。如果保险能全配置，就能应对生活中大部分人身风险带来的经济压力。

在保险方面，每个人都应该有四种保险，即医疗保险、意外险、重疾险和寿险。

爸爸，以医保为例。

目前市面上最受欢迎的医疗保险是百万医疗保险。它最大的优势就是高杠杆。只要一年两三百块钱的保费，就可以买到几百万的保额。

一旦患了重疾，费用以万计，社保报销额度有限。除去这部分社保，还有很大一部分需要自己缴纳。

比如你患了癌症，治疗总费用60万，社保只能报销20万到30万。一般家庭都不能轻易拿出剩下的几十万，还是要到处筹钱。

百万医保可以帮我们报销扣除免赔额后剩余的费用，大大减轻了我们自身的经济压力。

以两个非常受欢迎的产品为例:

1)平安E人寿保险

可以看到，平安的电子健康险普通医保最高200万，重疾医保最高200万，外加1万元住院津贴。

它的突出特点是可以续费6年。过了有效期，如果商品没有卖完，可以续借，不需要复检。

要知道，很多几百万的医疗保险都不这么做，因为风险太高。毕竟谁也不知道被保险人什么时候会生病，所以一般需要重新检查被保险人的身体状况。

所以，如果你对自己的身体状况不自信或者有这种不要求续保的朋友，还是挺适合的。

一个30岁的成年人，有社保，第一年只需要364元，没有额外的责任。价格很划算。

2)享受电子健康2020

相比平安E生保险，尊享E生2020的表现更为突出。

享受电子健康2020被誉为“全民医保”。普通医保金额、重疾医保金额、质子重离子金额三项分摊，即三项加起来共600万保额，涵盖100种重疾、121种罕见病。面对重疾时，他们也能从容应对。

重要的是说质子重离子是专门针对癌症的治疗技术。治疗一次需要几十万，普通家庭很难承担这个费用，所以这个保障可以说是非常划算的。

此外，还增加了重疾保险金和重疾住院津贴的可选责任，保障内容丰富，可选加油套餐多样化，更加贴心。

值得一提的是，重疾和罕见病没有免赔额。

一个30岁的成年人，有社保，第一年只需要293元，没有额外的责任。性价比可以说很高了，非常适合普通农民工购买。

可以直接对比对比，相互宝和百万医疗险，哪个更值得买，就不用说了。

05奶爸总结

现在用户流失这么严重，爸爸相信互宝一定会做一些相应的运营来留住用户，这对用户来说也是好事。有了更成熟的机制，我们的保障才能越来越稳固。

我们没有必要一味的排斥对方的宝贝。至少有些人得到了帮助。

当然，还是那句话，要选择保险，一定要选择保险，而不是相互宝。

我们可以把相互宝作为保险的补充来加强自己的保障，但不要本末倒置。如果我们有互宝，我们会放弃保险。

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