“360借条”是360数字分公司的个人小额信贷平台，是近年来争议最大的借贷平台之一。

2021年9月起，360数码分公司对旗下“360小贷”进行了两轮增资。增资后，360小贷注册资本已从5亿元跃升至50亿元，达到“跨省经营的互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获得增资，已经达到跨省业务的合规指标。但其核心产品360 IOU在日常运营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收取高额手续费，用户自称被360借条“套路”。

一位360借条用户向黑猫投诉，因资金出现一些困难，于2022年2月6日、9日、13日分别在360借条上借了2万元、1万元、9600元，分12期还款。

5月16日，当我想提前还完剩下的9期时，我居然提出提前全额还款要收取剩余分期的利息，最高2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打高利贷的擦边球！

虽然借钱还利息天经地义，但是360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“贷款随借随还，日费率低”。“本来打算只借一到三个月，结果被工作人员引导选了一年。仅此而已。我借了三个月，还清了所有本金，还要付一整年的高利息，完全不符合宣传中所说的日低利率”，该用户说。

不可否认，360借条的资质审核要求比银行低，快贷在一定程度上解决了用户的燃眉之急。但随着其用户群体的增加，放贷规模的扩大，贷款金额的增加，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款、收利息等问题逐渐暴露，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定贷款期限的全部利息。就算借一天也要还一年的利息，和宣传不符。很多用户抱怨这个条款是“霸王条款”。

02

1000元最低日息12分，都是假的。

随处可见的360借条广告中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借1万元最低日息2.7元”是最大卖点，“利率透明，还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

打开360借贷APP贷款页面，两个醒目的宣传映入眼帘。一是最快5分钟到达；第二:1000元，12个月，每日最低成本12美分(起7.2%年化利率)。

但投诉“提前还款全息收费”的用户表示，不仅没有享受到“千元贷款最低日息12分钱”的福利，提前还款时还被全息收费，整体贷款利率远高于合同约定的贷款利率。

除了“假”的网络宣传，360还实行“线上线下一体化”。很多用户声称遇到过360借推工作人员的“套路”。

有用户在黑猫上投诉，2021年10月，360的一个员工去他店里卖360欠条，说有优惠券，利率和欠条一样。

该工作人员未经同意擅自将申请的14000.00元分成24期，只告诉他三个月后可以申请一次性还款，但没有告诉他提前还款有1.8%的手续费。

而且360借条的这笔贷款年化综合利率高达30.69%，偿还14000.00元本金需要18905.6元。所谓的优惠券也随着空消失了。

也有用户表示，在360借条推手的指导下，按照步骤下载了360借条，并进行了贷款操作。在没有任何资金短缺的情况下，以激活账户为名“强行借钱”。

30借条的客服是这样介绍的:“1000元日息12分钱”是最低的优惠贷款，只有随着客户信用的提高才能获得。新人贷款享受不到这个福利，只能以平台实际核定的利率为准。

03

霸王条款应该拒绝。

最低优惠贷款有标准条件，但不公示，导致用户陷入信息错误的“免息，日计息”陷阱。按照规范性文件的要求，收费是公开透明的，360借条已经违反了要求。

然后在实际还款模式下，迫使用户支付高额利息，以获取暴利。

根据《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前还款的，除另有约定外，应当按照实际借款期间计算利息。因此，360借条关于“提前还款全额计息”的约定本身并不违法，但该条款应当向借款人进行充分提示和说明，否则可能属于“霸王条款”，借款人可以主张该条款不成为借款合同的内容。

此外，中国民间借贷利率的司法保护上限是LPR的4倍。如果因提前还款导致借款人实际承担的利息超过保护限额，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，或者在诉讼中进行抗辩。

360借条等现金贷平台的获客渠道基本都是从自身相关产品中分流出来的，所以借款人的质量和数量都比较稳定。

据了解，360借条的用户大多是因为认可360的品牌而信任其产品，但没想到信任会被借用甚至被骗。再看360借条本身，并没有像360其他产品线一样在行业内树立一个很好的标杆，而是开了一个监管层一直在打击的套路贷、高利贷平台，让人抵触。

在此，我要提醒大家，不要被网贷平台上“眼花缭乱”的广告所迷惑。真的很有必要。借钱的时候一定要仔细阅读隐藏的合同条款和协议。另外，你要对还款流程和细节有清晰的了解，拒绝“霸王条款”。

(图片来自黑猫投诉平台)